¿Qué es el seguro de Responsabilidad Civil?

A mediados de septiembre los medios se hicieron eco de la indemnización de más de 260.900 euros que recibió la mujer que perdió un ojo en la huelga general de noviembre de 2012. En un principio esta compensación sería responsabilidad de los Mossos de Escuadra, ya que fueron los que presuntamente dispararon la pelota de goma que hirió a la víctima. No obstante, quien se ha hecho cargo de la compensación ha sido la aseguradora que suscribía la póliza de Responsabilidad Civil con la Consellería. La compañía llegó a un acuerdo con la afectada y se hizo cargo del pago por las secuelas físicas y emocionales, pruebas médicas, peritajes y costes judiciales derivados al recibir el impacto. Con la contratación de este producto, la Consellería evitó el pago de los costes civiles provocados por uno de sus trabajadores.

La póliza de RC, por tanto, consiste en trasladar a una aseguradora el coste que los perjuicios producidos a terceros pueden suponer para la economía de una persona física o jurídica. Esto se hace a cambio de una prima y con unos límites acordados en la contratación del seguro. Además, la RC está regulada mediante los artículos 1.902 y 1.903 del Código Civil donde se establece que una persona que por acción u omisión causa daño a otro, interviniendo culpa o negligencia, está obligada a reparar el mal causado.

Uno de los seguros de Responsabilidad Civil (RC) más conocidos es el de Auto, común a todos los conductores porque la ley dicta que es obligatorio, incluso cuando el coche está parado. Sin embargo, no es el único, ya que existen muchos tipos de pólizas de RC para diferentes casos: seguro de Caza, para Profesionales, Directivos, etc. Aunque sus coberturas dependen del caso concreto al que se vaya a aplicar, su fin siempre es el mismo: cubrir los perjuicios que una persona física o jurídica pueda ocasionar a terceros.

Seguro obligatorio u opcional

El seguro de Responsabilidad Civil es de vital importancia en muchas ocasiones, ya que el daño que se podría ocasionar en ciertas circunstancias podría ser inasumible económicamente para la persona que lo provoca. Por este motivo, existen pólizas de RC que son obligatorias, como las de profesionales o las de autos y motos. No obstante, otras como las del seguro del hogar son completamente opcionales y dependen del riesgo que decida asumir cada uno.

Tipos de seguros de Responsabilidad Civil

Dependiendo del tipo de coberturas y a la actividad a la que se vaya a destinar el seguro de Responsabilidad Civil, existen varios tipos.

Seguros de RC en las empresas

Con frecuencia, los trabajadores tienen que asumir grandes responsabilidades, derivadas del ejercicio de sus empleos. Por ello, dentro de la empresa existen muchos tipos de RC, dependiendo del tipo de profesional que seas.

Seguro de RC para profesionales

El seguro de Responsabilidad Civil está pensado para profesionales o empresas que tengan como empleados a abogados, médicos, dentistas, detectives privados, jueces, administradores de fincas, asesores fiscales, etc. Estos trabajadores están expuestos a cometer errores, omisiones o a sufrir actos deshonestos por parte de sus empleados, que pueden conllevar reclamaciones o demandas por parte de terceros. Por este motivo, estas pólizas suelen cubrir además de la RC profesional, la propiedad intelectual, infidelidad de empleados, pérdida de documentos, los gastos jurídicos o el pago de las posibles fianzas que se impongan judicialmente.

Seguro de RC para autónomos

Este tipo de RC se dirige a los trabajadores por cuenta propia. El hecho de que un tercero reclame a una empresa puede derivar en numerosos gastos, y cuando ésta es un trabajador autónomo, no siempre tiene solvencia para hacer frente a ellos. Los seguros de Responsabilidad Civil evitan el riesgo de tener que hacer frente a los gastos de un siniestro relacionado con el trabajo, ya que, en caso de producirse, será la compañía aseguradora la que se haga cargo del pago de las indemnizaciones.

Este tipo de seguros muchas veces cubre también los robos, accidentes o incendios que puedan producirse en el local en el que se desarrolla la actividad profesional, así como  la maquinaria que haya en su interior. Por ejemplo, si tienes una peluquería y un cliente se resbala o sufre un daño mayor, el seguro te cubriría y se haría cargo de los gastos que conllevaría.

Seguro de RC para Administradores y Directivos

Los administradores, directivos de empresas y consejeros suelen contratar un seguro de Responsabilidad Civil específico para poder desempeñar sus funciones en la empresa. De esta forma, se aseguran tener protegido su patrimonio personal de las sociedades filiales creadas y adquiridas durante el periodo de seguro ante posibles reclamaciones.

Este tipo de pólizas de Responsabilidad Civil para Administradores y Directivos (D&O) les protegen ante posibles reclamaciones de terceros por actos incorrectos en el ejercicio de su cargo. Entre otras cosas, este tipo de pólizas suele cubrir gastos de consultoría externa, de defensa jurídica, pago de indemnizaciones, constitución de finanzas, etc.

Seguro de responsabilidad medioambiental y civil por contaminación

Las pólizas de seguro de este tipo protegen frente a los daños que la empresa pueda causar al medioambiente y a terceros por contaminación. Además, las compañías también ofrecen la cobertura para los costes de limpieza o reparación, así como los de prevención ante la amenaza de un inminente daño medioambiental.

Seguros de RC en los hogares

La cobertura de Responsabilidad Civil se incluye en muchos seguros, uno de ellos es el de Hogar. Para cubrir al asegurado y a la familia existen dos tipos de RC, la inmobiliaria y la familiar.

Responsabilidad familiar

El Seguro de Responsabilidad Civil Familiar se incluye habitualmente como una cobertura de los Seguros del Hogar si se asegura el Contenido, es decir, los muebles y enseres personales. Este tipo de póliza cubre las reclamaciones a las que el asegurado tenga que enfrentarse por los daños personales y materiales causados a terceras personas. Además, suele cubrir los gastos de defensa del asegurado y la constitución de fianzas civiles y criminales derivadas de las reclamaciones.

Además, si el hijo del asegurado rompe un cristal del vecino jugando al balón o el perro causa un accidente, también va a estar cubierto con esta póliza. Y es que la cobertura también se extiende a los daños que puedan causar los hijos del asegurado, su cónyuge, empleados de hogar y todas aquellas personas y animales que convivan en el domicilio familiar y dependan económicamente de él.

Responsabilidad inmobiliaria

Muchas veces la casa puede causar siniestros a los vecinos, como por ejemplo cuando se rompe una tubería y se provocan goteras en el piso de abajo. Por ello, el seguro de Responsabilidad Inmobiliaria se encarga de cubrir este tipo de daños. Este tipo de cobertura está incluida en las pólizas de Hogar y cubre las consecuencias generadas por el continente o el contenido del domicilio, la propia casa y todo lo que hay en su interior.

El alcance de la responsabilidad civil contratada depende directamente de la aseguradora y del producto, pero en general puede incluir: los daños causados por el propio uso de la vivienda asegurada y los que ocasionen los generados como consecuencia de los trabajos de reparación o mantenimiento. Por otro lado, si el que contrata el seguro de Hogar es el inquilino de la vivienda, éste cubre su responsabilidad frente al propietario cuando produzca un siniestro accidental, es la denominada responsabilidad civil locativa.

Otros tipos de Seguro de Responsabilidad Civil

Existen diversas actividades que exigen la contratación de un seguro de Responsabilidad Civil para su ejercicio. Una de ellas es conducir, pero también lo son la práctica de deportes como la caza y la pesca, o incluso el ciclismo.

Seguro de RC para Caza y Pesca

El seguro de caza es obligatorio en todo el territorio nacional. No obstante, para pescadores sólo es obligatorio tener contratada la cobertura de Responsabilidad Civil en las comunidades autónomas de Andalucía, Cataluña y la Región de Murcia.

Con sus coberturas, este tipo de pólizas protegen a los asegurados de la responsabilidad civil por daños materiales y personales a terceras personas. Además, suelen cubrir los accidentes personales, la asistencia a personas o la defensa jurídica, según la modalidad de seguro contratado.

Seguros para Bicicletas

Los seguros para bicicletas protegen tanto al ciclista como a su bici ante posibles accidentes durante el trayecto. Además de la Responsabilidad Civil, las aseguradoras ofrecen coberturas como asistencia en viaje, defensa jurídica, robo o accidente.

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