hombre calculando el seguro al lado de un coche

El seguro de coche en la Unión Europea es un seguro multirriesgo, es decir, que engloba diferentes seguros (habitualmente conocidos como coberturas) en una única póliza. De hecho, en algunos países los consumidores pueden contratar el seguro cobertura a cobertura, conociendo el precio de cada parte. Esta práctica aporta una mayor transparencia sobre la comparación y permite conocer exactamente a qué servicios podremos tener acceso, pero requiere un mayor conocimiento social sobre seguros. En España, por simplificar, se han estandarizado diferentes paquetes, denominados terceros básico con o sin lunas, terceros ampliado, y todo riesgo con o sin franquicia. Veamos en qué consisten y cuánto pagamos por cada cobertura:

El seguro de terceros básico cubre en todo caso la responsabilidad civil obligatoria del conductor culpable, es decir, hasta €70 millones en daños a personas, hasta €15 millones en daños materiales, gastos de asistencia sanitaria y gastos de sepelio según las costumbres del lugar del fallecido. En el caso de un buen conductor, su precio oscila entre los €89 para un Dacia Sandero y los €925 de un Bugatti Veyron. Es decir, el coste de los daños causados por un Bugatti Veyron multiplicado por la probabilidad de causar daños es 10 veces mayor en el segundo que en el primer vehículo.

Los terceros básico pueden incluir un seguro de lunas, que cubre la reparación o sustitución de los cristales y habitualmente del techo solar. Cogiendo el mismo ejemplo anterior, el precio de la cobertura de lunas puede oscilar entre un mínimo de €19 anuales y un máximo de €450 y, a diferencia de la responsabilidad civil, es independiente del historial de siniestralidad del conductor.

El seguro de terceros ampliado cubre todo aquello de un terceros básico con lunas, así como el robo y el incendio del vehículo o de sus partes. El precio de la cobertura de robo e incendio oscila entre €42 y €1.700, y depende del vehículo pero también de la zona de circulación. Por ejemplo, la mayor parte de los robos tienen lugar en Madrid, Barcelona, Valencia o Málaga.

Cuando hablamos de los Todo Riesgos, pensamos en seguros que incluyen la cobertura conocida como daños propios y que permite reparar los daños del vehículo cuando la culpa no es de un tercero. Sin embargo, como su nombre indican, no sólo incluyen esta cobertura sino todas las anteriores. Su alto precio ha supuesto que la oferta evolucione hacia los todo riesgos con franquicia, que supone que la compañía pagará la parte de la reparación que supere la cifra fijada en la franquicia. En el caso de todo riesgos sin franquicia, el precio de la cobertura de daños propios  oscila entre €290 para el Dacia Sandero y €14.100 para el Bugatti Veyron.

Todos estos seguros pueden incluir muchas otras coberturas, como son la asistencia en carretera, un seguro de vida o invalidez por accidentes, seguro de defensa jurídica y un largo etcétera. Por ejemplo, la asistencia en carretera, que es contratada por más del 90% de asegurados en España, tiene un precio entre €35 y €200, y en este caso no depende del coche o del conductor, sino de la calidad de los servicios contratados. De todas estas coberturas “adicionales” hablaremos en otro artículo.

Responsabilidad civil obligatoria: mín €89 a €925

Asistencia en carretera: mín €35 a máx €200

Lunas: mín €19 a máx €450

Robo e incendio: mín €42 a máx €1.700

Daños propios: mín €290 a máx €14.100

Total terceros básico = RCO

Total terceros ampliado = mín €175 a máx €3.275

Total todo riesgo = mín €475 a máx €17.375

Máx. Bugatti Veyron

Mín. Dacia Sandero

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